Apesar de ter sido acelerado em alguns setores na pandemia, seja pela perda do emprego, de saúde que impossibilita o trabalho, ou mesmo devido a perda de alguém próximo, o aumento na contratação de seguros é um movimento que ocorre há anos no Brasil. Outro fator que também incentiva a maior adesão de segurados é a percepção do serviço como despesa essencial.

“É algo que entrou no radar dos analistas financeiros que entenderam o seguro como uma forma de investimento em praticamente todas as modalidades. É uma forma de garantir que você guardará dinheiro pensando no futuro. Dessa forma, faz todo sentido pensar no seguro como investimento”, destaca Marcos Mendes, gerente da sucursal de Rio Preto da Porto Seguros.

Mas o setor ainda encontra entraves em alguns setores da sociedade devido a cultura da maioria dos brasileiros de apenas se preocupar após os imprevistos. Um exemplo está no setor automotivo. Segundo Mendes, menos de 30% da frota de veículos no Brasil é segurada.

Mas mudanças na legislação podem mudar esse cenário. Em vigor desde o dia 1º de setembro, novas regras da Superintendência dos Seguros Privados (Susep) para os seguros automotivos podem deixar o serviço mais barato. Uma vez que, agora, o cliente pode selecionar quais assistências combinam mais com o seu bolso.

“Antes pela lei, em caso de acidente de trânsito, a seguradora só podia fazer a reposição de uma peça por outra original ou nova, o que tornava um seguro mais caro. Agora, ao contratar o seguro algumas seguradoras dão a opção do cliente escolher por um seguro de R$ 2 mil, que a peça tem que ser original, ou de R$ 1,3 mil, cujo no contrato a seguradora diz que compra uma peça usada em bom estado para reparar o dano”, explicou Vinicius Ferreira da Silva, diretor comercial e fundador da SG4 Corretora de Seguro.

Crimes contra o patrimônio também estimularam o crescimento da procura por seguros no Brasil. Seja para o transporte de cargas ou até para o próprio celular, aumentou nos últimos meses a procura por seguros para equipamentos portáteis e transporte de bens.

Levantamento feito informalmente pela Comissão de Seguros Gerais e Afinidades da Federação de Seguros Gerais (FenSeg), junto às maiores seguradoras que oferecem este tipo de seguro, mostra que hoje no Brasil cerca de 10 milhões de aparelhos de telefone celular contam com cobertura. “Há 5 anos, esse número não passava de 3 milhões. A arrecadação total do seguro de telefones celulares chega a R$ 2,5 bilhões ao ano (em volume de prêmios). Atualmente, dos 10 milhões de proprietários de celulares segurados em todo o país, em torno de 1 milhão aciona o seguro para ressarcir algum sinistro. Esse volume representa mais de R$ 1 bilhão pago pelas seguradoras a seus clientes por ano", destacou Luis Reis, presidente da Comissão de Seguro Garantia Estendida e Afinidades da FenSeg.

O aumento na procura pelo seguro de celular pode ser atribuído a dois fatores. O primeiro, naturalmente, é que os smartphones estão entre os itens mais presentes nas estatísticas de roubo e furto em todo país. Para se ter uma ideia, em média, 15 celulares são furtados por dia na região de Rio Preto. O segundo é o custo: este seguro custa, em média, 20% a 25% do valor do aparelho. Em geral, o segurado sabe por experiência própria, que qualquer reparo que tenha que fazer no celular (uma tela quebrada, por exemplo) ficará muito mais caro que o valor pago no seguro, sem mencionar a necessidade de reposição do aparelho no caso de perda total por dano, roubo ou furto.

Ao mesmo tempo, o risco de ter cargas roubadas incentivou o crescimento da procura por seguros de transportes de cargas. “Isso ocorreu por causa das remessas constantes de vacinas e insumos contra a Covid-19, aliadas às exportações do agronegócio. Em 2021, o seguro de transportes avançou 27,8%, com arrecadação de R$ 4,6 bilhões. Em janeiro, este tipo de seguro teve um crescimento de 13,6% sobre o mesmo período do ano anterior”, explicou Reis.

Com diferença de até 100% no valor do seguro, a idade e o estado civil são os principais motivos para o encarecimento da proteção. No caso de um seguro de automóveis, por exemplo, é comum que o filho, entre 18 a 24 anos, pague mais caro do que o pai de 50 anos.

“No caso, de um seguro automotivo para um Volkswagen Gol 2019, o pai de 50 anos vai pagar, em média, R$ 1,7 mil. Já o filho, solteiro com 18 anos, o custo do seguro pode chegar a R$ 3 mil”, disse Vinicius Ferreira da Silva, diretor comercial e fundador da SG4 Corretora de Seguros.

Da mesma forma, os lugares por onde o veículo circula, preços das peças de reposição e se o modelo do automóvel costuma ser alvo frequente de furtos e roubos incentivam o acréscimo no valor da contratação. “Por isso da importância de consultar um corretor de seguros na hora contratação. Hoje, o seguro é muito importante diante dos imprevistos da vida. Em Rio Preto, por exemplo, o seguro de automóveis é muito procurado”, afirmou Larissa Colombo, corretora de seguros da Giardini Corretora.

Já no caso de um seguro-residência, cujo o valor pode chegar a 1% do valor do imóvel, enquanto o automotivo varia entre 3% e 9% do valor do veículo, a dica é o segurado escolher adequado as coberturas mais adequadas ao seu perfil e ler atentamente ao contrato. Assim, quem mora em um apartamento, não precisa contratar uma cobertura para enchente, o que pode baratear o preço final.

Contratar um seguro também requer cuidados para evitar cair em golpes e não estar segurado no momento quando mais precisar do serviço. Verificar se a corretora de seguros é registrada na Superintendência de Seguros Privados (Susep), não omitir informações ao cotar o seguro, comparar preços e ler atentamente a proposta do contrato são indispensáveis para evitar dor de cabeça após a contratação.

A consulta de um corretor devidamente credenciado é indispensável, principalmente, no momento da primeira contratação. Isso porque ele pode esclarecer eventuais dúvidas do contrato. No caso de um seguro residencial, por exemplo, o corretor pode  esclarecer se a cobertura inclui incêndios, furtos e roubos.

“Em primeiro lugar, certifique-se de procurar uma seguradora devidamente registrada e em situação regular junto à Susep, o órgão regulador do mercado. Busque o auxílio de um corretor de seguros, profissional de confiança para ajudá-lo a escolher a cobertura adequada. A análise criteriosa das coberturas disponíveis é fundamental”, recomenda Luis Reis, presidente da Comissão de Seguro Garantia Estendida e Afinidades da Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg). A Susep é uma autarquia vinculada ao Ministério da Fazenda e é o órgão responsável pelo controle e fiscalização do mercado de seguros.

Para consultar se a corretora é habilitada, é preciso entrar no site da Susep e informar na página de "Consulta de corretores" o número de registro da corretora, seu CNPJ e seu nome. Geralmente, o número de registro e o CNPJ das corretoras são informados nos sites, no final da página. 

Seguro de vida

O seguro de vida é muito associado a morte, mas também protege a renda em momentos inesperados de doenças graves, como câncer, AVC, insuficiência renal, infarto, esclerose múltipla, Alzheimer e Parkinson, além de amparar o cliente em caso de transplantes. Além disso, em alguns casos, o seguro de vida pode custear o tratamento do paciente.

Seguro de transporte de carga

É uma categoria de seguros que garante à empresa que contrata o serviço uma indenização por prejuízos às mercadorias durante o seu transporte. Uma apólice de Seguro de Carga pode cobrir diferentes tipos de viagem — rodoviárias, ferroviárias, aéreas, marítimas — em território nacional ou internacional, em casos de importação ou exportação.

Seguro cibernético

Esse tipo de seguro é, geralmente, destinado para empresas de todos os tamanhos que possam ter dados vazados ou roubados na internet com o objetivo de reparar o prejuízo causado por ataques digitais. Caso o seguro cibernético seja acionado, então a seguradora se torna responsável por cobrir os danos causados pelo ataque de hackers sobre os dados pessoais ou empresariais e garante indenização ao segurado.

Seguro bicicleta

Apesar de ser comparado ao seguro automotivo, esse tipo de seguro também cobre situações em que a bicicleta estiver sendo levada por um veículo transportador e ocorrer um imprevisto, como um dano a sua estrutura. Além disso, cobre os danos causados por incêndio, queda ou tentativa de roubo.

Seguro educacional

O seguro educacional visa auxiliar o custeio das despesas com educação do beneficiário, em razão da ocorrência dos eventos cobertos. No seguro educacional, o responsável financeiro pelo estudante, paga prêmios à seguradora e em caso da ocorrência de algum evento coberto (que depende das coberturas contratadas), como por exemplo, morte ou invalidez do responsável financeiro, o estudante recebe uma indenização para auxiliar o custeio das mensalidades escolares.

Seguro pet

O seguro para pet é um serviço similar ao oferecido para humanos, que pode ter duas vertentes: o seguro de vida, que indeniza o tutor em caso de acidentes ou doenças súbitas, e o plano de saúde, que oferece coberturas para os gastos durante a vida. As coberturas vão desde consultas veterinárias, cirurgias e internações, até banhos no pet shop.

Seguro automotivo

Também chamado de seguro de carro é um contrato que firma a obrigação de uma empresa seguradora em cobrir as necessidades do proprietário de um veículo diante de eventuais prejuízos do dia a dia, como acidentes de trânsito, furto ou roubo. Assim, o propietário do veículo paga uma taxa para que seja ressarcido diante de possíveis prejuízos ao veículo.

Seguro residencial

O seguro residencial é um seguro compreensivo, pois oferece diversas coberturas, sendo que a mais comum é a cobertura contra incêndio, queda de raios e explosão. É destinado a residências individuais, casas e apartamentos, habituais ou de veraneio. Adicionalmente são oferecidas coberturas que indenizam os danos causados por alagamento, queimadas em zona rural, vendaval, impacto de veículos, queda de aeronave, danos elétricos e responsabilidade civil familiar, dentre outras.

Seguro de equipamentos portáteis

É seguro para equipamentos portáteis, como celulares, notebook, smartphone, tablet, câmera fotográfica ou filmadora. Seu diferencial é uma cobertura que repõe o equipamento eletrônico portátil em caso de danos ou roubo. Além disso, adicionalmente são oferecidas coberturas contra danos de causas externas, como incêndio, raio, explosão, impacto de veículos e danos elétricos.

Acidentes pessoais

O Seguro de Acidentes Pessoais oferece cobertura em caso de acidentes que levem a morte ou invalidez permanente. Oferece também, coberturas adicionais de despesas médico-hospitalares e diárias de incapacidade temporária.

Seguro viagem

O seguro viagem tem por objetivo garantir aos segurados, durante período de viagem previamente determinado, o pagamento de indenização quando da ocorrência de riscos previstos e cobertos, nos termos das condições gerais e especiais contratadas. Este seguro deve oferecer, no mínimo, as coberturas básicas de morte acidental e/ou invalidez permanente total ou parcial por acidente, podendo ser oferecidas outras coberturas, desde que as mesmas estejam relacionadas com viagem, como a cobertura por perda ou roubo de bagagem.

Seguro para equipamentos agrícolas

Criado para proteger maquinários e equipamentos em caso de acidentes, o seguro agrícola garante os bens utilizados na atividade agropecuária, oferecendo tranquilidade ao produtor rural.

Seguro rural

O Seguro Rural permite ao produtor proteger-se contra perdas decorrentes principalmente de fenômenos climáticos adversos. Contudo, é mais abrangente, cobrindo não só a atividade agrícola, mas também a atividade pecuária, o patrimônio do produtor rural, seus produtos, o crédito para comercialização desses produtos, além do seguro de vida dos produtores.

Seguro Náutico

Muito semelhante aos seguros automotivos, o seguro náutico foi desenvolvido para embarcações de pequeno, médio ou grande porte. A cobertura básica do seguro de barcos compreende situações como roubo; furto qualificado; perda total; naufrágio; queda de raio; colisão; abalroação (colisão com outra embarcação); incêndio; danos durante operação de colocação e de retirada da água; encalhe; varação (condução da embarcação para lugar seco); reembolso para assistência e salvamento da embarcação.

Seguro garantia – para empresas públicas

O seguro de garantia contratual é destinado a órgãos públicos e privados, e garante o cumprimento das obrigações previstas em contrato conforme estipulado na apólice.

Seguro fiança

O seguro fiança substitui a necessidade de um fiador ou de fornecer um cheque caução como garantia da locação. Oferece ainda, diversos serviços emergenciais para cuidar do imóvel.O locatário (quem está alugando o imóvel) fica responsável pela contratação e pagamento do seguro aluguel, enquanto o proprietário é o segurado e beneficiário deste seguro, ou seja, quem receberá a indenização em caso de inadimplência do inquilino. O seguro tem diversas opções de coberturas, como: pagamento de aluguel, encargos mensais da locação (IPTU, condomínio, água, luz, gás); danos ao imóvel; pintura; além de serviços emergenciais de reparos ao imóvel.

Seguro garantia

O seguro de garantia contratual é destinado a órgãos públicos e privados, e garante o cumprimento das obrigações previstas em contrato conforme estipulado na apólice. Esse tipo de seguro é uma forma de proteção para a administração pública ou empresa privada, que está contratando, por exemplo, a prestação de um serviço. Caso aconteça algum descumprimento do que está coberto pela apólice, o contratante aciona a seguradora para tentar reverter a situação. Dessa maneira, o cumprimento das obrigações é garantido, assim como a continuação da relação entre as partes contratantes.

Seguro DPVAT

O DPVAT é um seguro criado com a finalidade de amparar todas as pessoas que tenham sofrido danos pessoais em decorrência de acidentes de trânsito, ou seus beneficiários, em caso de morte. Por causa de sua função social, as indenizações são pagas mesmo se o veículo não for identificado ou não estiver em dia com o pagamento do prêmio. Os danos pessoais cobertos pelo seguro DPVAT compreendem as indenizações por morte, invalidez permanente e despesas de assistência médica e suplementares.

Os menores de 14 anos podem fazer seguro de vida?

Para os menores de 14 anos é permitido, exclusivamente, o oferecimento e a contratação de coberturas por sobrevivência ou coberturas de riscos relacionadas ao reembolso de despesas como, por exemplo, as despesas com funeral ou despesas médicas, hospitalares e odontológicas decorrentes de acidente pessoal.

A seguradora é obrigada a renovar o meu seguro?

Não. A seguradora, assim como os segurados, não está obrigada a renovar apólices após o final de vigência, devendo comunicar sua decisão de não renovação da apólice aos segurados e ao estipulante mediante aviso prévio de, no mínimo, sessenta dias que antecedam o final de vigência da apólice.

Quais as diferenças entre o seguro residencial e o seguro condomínio?

O seguro residencial é destinado a residências individuais, casas e apartamentos, habituais ou de veraneio. Ele garante cobertura para a edificação e, facultativamente, pode oferecer cobertura para conteúdo. Já o seguro condomínio é um seguro obrigatório para a edificação ou o conjunto de edificações, abrangendo todas as unidades autônomas e partes comuns do condomínio, contra o risco de incêndio ou destruição, total ou parcial. Dessa forma, além de garantir cobertura para a edificação, abrangendo unidades autônomas, cobre também as partes comuns do condomínio.

Se o meu perfil de risco mudar durante a vigência da apólice eu devo comunicar à seguradora?

Sim. Usualmente, para fins de avaliação de risco e cálculo do prêmio, as seguradoras solicitam o preenchimento de um questionário de avaliação de risco (perfil), com perguntas sobre o uso do veículo por jovens de 18 a 24 anos, uso de estacionamento fechado, região de risco, uso diário do veículo para o trabalho ou faculdade, etc., sendo que, eventualmente, tais situações se alteram ao longo da vigência da apólice. Se isso ocorrer, procure o seu corretor ou a seguradora e comunique a alteração para, se necessário, fazer o endosso, evitando assim o risco de o veículo ficar sem cobertura, em caso de sinistro.

Quais as coberturas do Seguro DPVAT?

O Seguro DPVAT cobre vidas no trânsito. Como o próprio nome diz, ele indeniza vítimas de Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Via Terrestre, ou seja, de acidentes causados por veículos que têm motor próprio (automotores) e circulam por terra ou por asfalto (via terrestre). Acidentes envolvendo trens, barcos, bicicletas e aeronaves não são indenizados pelo Seguro DPVAT.

Qual o prazo para solicitar a indenização do Seguro DPVAT?

Para acidentes ocorridos após 11 de janeiro de 2003, data em que o Novo Código Civil entrou em vigor, o prazo para pedir indenização é de 3 anos.

Quem pode requerer indenização do DPVAT?

Qualquer vítima de acidente envolvendo veículo, inclusive motoristas e passageiros, ou seus beneficiários, pode requerer a indenização do DPVAT. As indenizações são pagas individualmente, não importando quantas vítimas o acidente tenha causado. Além disso, mesmo que o veículo não esteja em dia com o DPVAT ou não possa ser identificado, as vítimas ou seus beneficiários têm direito à cobertura.

Em caso de acidente de trânsito e tendo o seguro automotivo, tenho direito ao carro reserva?

Ao contratar um seguro, é necessário estar atento às coberturas. Caso você tenha optado pelo carro reserva, você terá o direito de utilizá-lo. Se não contratou, não poderá utilizar o serviço.

Se meu carro for antigo, posso fazer um seguro?

Algumas seguradoras podem recusar a contratação do seguro para carro antigo, já que existe a maior possibilidade de ele apresentar defeitos. No entanto, somente após a análise da seguradora ela poderá dizer se disponibilizará o produto ou não.

Se eu estiver bêbado e bater o carro, a seguradora vai me indenizar?

Não. Se estiver bêbado ou sob efeito de drogas, a seguradora não pagará nenhuma indenização. O mesmo vale para o caso de você se envolver em um acidente por estar infringindo alguma lei penal ou de trânsito. Nesses casos, o segurado deixa de cumprir com as suas obrigações com o seguro, pois terá descumprido a legislação de trânsito e assumido os riscos.

Fonte: Susep, Fenacor, Seguralta, Porto Seguro, Smartia, Too Seguros,
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